Краткий ликбезЧтобы понять, чем выгоднее пользоваться, потребительским кредитом или кредитной картой, разберемся с терминами. Банковский кредит — это услуга, в рамках которой банк одалживает клиенту, как заемщику, деньги на конкретный срок и на определенных условиях. Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, позволяющая на основании заключенного с банком договора брать в долг у банка определенные суммы денег в пределах установленного кредитного лимита.
Отличие кредитки от кредитаСрок. Потребительский кредит выдают на срок от 1 года до 5 лет. Кредитная карта обычно имеет срок действия от 2 до 4 лет.Сумма. Для одного и того же клиента лимит по кредитной карте, как правило, ниже, чем сумма потребительского кредита.Процентная ставка. Она по кредитной карте обычно выше. К тому же при использовании карты часто возникают комиссии за снятие наличных в счет заемных средств.Ежемесячный платеж. Он рассчитывается при получении кредита и не меняется за время использования денег (за исключением случаев досрочного погашения). Для карты минимальный платеж зависит от суммы использованных средств. Возобновляемость. Потребительский кредит не возобновляется после частичного или полного погашения. Кредитка предполагает возобновление установленного лимита после внесения минимального платежа.Использование. Карта используется как платежное средство для ежедневных покупок на небольшие суммы. Кредит предназначен для крупных разовых трат.
Нагрузка на семейный бюджетЕе необходимо рассчитать заранее. При оценке платежеспособности заемщика банки считают кредитную нагрузку (ваши ежемесячные платежи по всем кредитам и кредитным картам). Она не должна превышать 40—45% от суммы ваших доходов.
Плюсы и минусы кредиткиУдобство безналичных расчетов, доступный контроль над расходами через интернет-банк или выписку по карте. Участие в программах лояльности (скидки, бонусные баллы при покупках). Возможность пользоваться деньгами без процентов. Использование кредитного лимита на непредвиденные расходы. К недостаткам относятся повышенные процентные ставки (19—46% годовых), в то время как по потребительским кредитам реально найти предложения и под 14—18%. Однако этот недостаток компенсируется наличием льготного периода кредитования. Комиссия за снятие наличных чаще всего 3% от суммы, но, как правило, устанавливается минимальный комиссионный сбор, в среднем 250—300 рублей. Возможны потери от мошеннических операций с картами.
Карта с опциямиБанки, предлагая кредитную карту, рекомендуют обратить внимание на такую удобную опцию, как льготный период кредитования. Это значит, что некоторое время после траты средств не нужно платить банку проценты. Погасив задолженность в установленный срок, клиент условно бесплатно пользуется деньгами банка. Условность в том, что платить все равно придется — ежегодно за обслуживание карты.
Выбираем кредитную картуСначала определяемся с разновидностью и стоимостью годового обслуживания — платинум, голд, классик или электрон. «Золотые» и «платиновые» карты относятся к премиальному сегменту, по которым банки предлагают высокие кредитные лимиты и эксклюзивные привилегии, что отражается на их стоимости годового обслуживания. К примеру, электрон стоит 150 руб., классик — 250—900 руб., голд — 1500—3500 руб.Учитывайте места использования карты — в России или заграницей. Обратите внимание на компании-партнеры при выборе бонусов и подарков по карте. Выбирайте безопасный размер кредитного лимита. Как утверждают эксперты, максимальный безопасный для бюджета клиента лимит равен сумме его доходов за четыре месяца.
Подводные камниСамые распространенные: комиссия за выпуск кредитной и дополнительных карт; комиссия за снятие наличных в банкоматах банка-клиента и других банков; комиссия за смс-уведомления, предоставление выписки по счету.Оцените, насколько удобно для вас расположены банкоматы и отделения конкретных банков. Наличие возможности подключения к системам смс-оповещения и интернет-банкингу.
[[SAKURA{«type»:»thumb»,»id»:»44004″,»width»:190,»height»:240,»alt»:»»}]]
СоветУчитывайте, чисто психологически деньги по карте тратятся легче, чем наличные из кошелька. Поэтому, прежде чем что-то купить, обдумайте, насколько эта вещь вам необходима. Можно отложить принятие решения на два-три дня. Правило 72 часов минимизирует риск импульсивных трат.
Наша справка. Существуют сайты, позволяющие сравнить условия использования карт разных банков: sravni.ru/karty и banki.ru/products/creditcards.
Консультирует эксперт. Как правильно пользоваться кредитной картой
Людей, которым хотя бы раз в жизни не пришлось пользоваться заемными средствами, найдутся единицы. Сегодня банки широко предлагают новые варианты кредитования. Попробуем разобраться, как избежать при этом лишних трат.